随着宏观经济进入新常态，人口红利和互联网红利时代大周期的落幕使得整个金融行业从客户规模上触及天花板，寻找新的增长机会成为银行业的重要课题，数字化转型成为商业银行纷纷下注的重要抓手。
数字化转型的本质是依靠科技力量来重塑金融服务模式、服务流程、提升银行运营效率，进而推动业绩增长。一些数字化转型步伐快的银行已经逐步显示出差异化的竞争优势，其业务推进速度明显快于竞争对手，取得先机。值得注意的是，近年来业绩较好的银行几乎全都是数字化转型领先的银行，城商行龙头北京银行正是其中的代表之一。
正如北京银行董事长霍学文在业绩说明会上所说，北京银行数字化转型已经由“搭梁立柱”步入“积厚成势”的新阶段，数字化转型活力、生产力、价值创造能力已在前中后台、各个业务领域不断显现。《巴伦周刊》中文版发现，这样的变化已在北京银行的财报中逐渐体现出来。
8月30日，北京银行发布2023年半年度业绩报告，在外部环境严峻复杂的形势下，北京银行再次取得了一份优异的半年业绩答卷，资产总额达到了3.63万亿元，同比增长13.5%，增幅创下了近六年来的新高，资产规模持续保持城商行首位，实现归属于母公司股东的净利润142.38亿元，同比增长4.89%，零售AUM（资产管理规模）达到了10094亿元，首次成功迈入“万亿俱乐部”。
进入数字化转型的下半场，领先的银行数字化转型已进入正轨，数字化转型将加剧优胜劣汰。波士顿咨询认为，2023年至2025年是银行数字化转型纵深发展、全面变革的关键三年，银行业应当加大数字化投入，结合自身资源禀赋，从点至面驱动转型，方能制胜未来。
翻看北京银行的中期财报，其数字化转型道路的内核是以“一个银行、一体数据、一体平台”作为核心理念，实现以数字化转型统领发展模式、业务结构、客户结构、运营能力以及管理方式等五大方面的全面转型。即在发展模式上以数字化转型推动发展模式由粗放型向集约型转变。在业务结构上通过科技引领和数据驱动打造零售增长的二次曲线，持续提升零售利润占比。在客户结构上做深做透上市企业、拟上市企业、独角兽、专精特新企业、创新型中小企业的全生态金融服务体系。在运营能力上以数字化转型推动营运能力由信息化向数字化转型，实现管理效能、业务效率和客户体验全面提升。在管理方式上运用数字技术实现智能管控，发挥前中后台和分支机构的合力，以数字化转型推动管理方式向服务营销型转变。对于数字化转型的含义，北京银行董事长霍学文曾经在2022年报中做了清晰表达：数字化转型本质是生产力和生产关系的重构，是一场深刻的自我革命，在老路子上缝缝补补没有出路，勇于大刀阔斧自我变革才有未来。因此“数字京行”成为北京银行整个战略体系的核心要义，也是北京银行实现其“二次创业”的理想模版。而打造“数字京行”，资源投入和科技人才是必不可少的基本保障。根据公开披露的数据，去年全年，北京银行在信息科技方面的投入占到了营业收入比重的3.7%，其中研究开发类投入了8.4亿元，同比增长56%，在科技研发、设备采购、基础设施建设等方面的总投入达到了23.8亿元。在信息化人才方面，截至2022年底，北京银行信息科技类人才数量为783人，约占全行员工总数的4.74%。而在数字化的建设过程中，北京银行对于技术自主可控尤为重视，坚持核心技术“自主掌控、自主创新、纵向延伸、横向适配”。一位关注金融科技的业内人士表示，在金融科技领域的投资，并不是第一年投资第二年就能见到效果，一般需要几年后效果才会开始显现，因此可以预见的是，数字化转型领先的银行，其竞争优势将会随着转型深度的积累更加明显。北京银行董事长霍学文曾提出，北京银行力图通过三年时间，推动数字化转型成效达到银行同业领先水平。而截至到今年6月底，该行已落地一大批数字化转型成果：包括统一数据底座、统一金融操作系统和统一风控平台。根据中报显示，北京银行正在以20个科技重大项目牵引全行数字化转型向纵深推进，实现新信用风险管理系统、企业级客户及用户管理平台、场景支付2.0等首批科技重大项目投产。而在今年火爆的大模型人工智能技术方面，北京银行数字化转型也紧跟技术前沿，完善了“京智大脑”企业级人工智能平台，落地业务场景超100个，发布了百亿级参数“京智”大模型，前瞻布局金融智能核心能力。北京银行在数字化转型方面的努力也得到了业内认可，近日中国上市公司协会发布了上市公司数字化转型典型案例榜单，北京银行的“欺诈失联排查系统项目”“搭建统一监管数据集市，助力监管数字化转型”等案例分别入选“社会贡献价值”“场景创新类”等维度的优秀案例。同时北京银行有5个数字化转型项目荣获国务院国资委“国企数字场景创新专业赛”大奖，2个数字化转型项目荣获第五届中国金融年度品牌案例大赛“中国金融年度品牌大奖”。数字化转型使得金融与科技的边界愈发模糊，商业银行能够充分利用这种技术外溢来提高业务推进效果、内部运作效率和风险管理能力，北京银行在数字化方面财力人力战略的大手笔投入换来的是科技应用对业务实实在在的赋能，同时也体现在了2023年中报的方方面面，成为了北京银行数字化转型的“成绩单”。对于银行业来说，传统公司业务趋于同质化，零售业务的竞争核心来到了“场景生态”的打造，数字化思维即是围绕“客户、数据、服务”三个维度，将金融产品内嵌至各类数字化场景。北京银行不断加快零售数字化经营转型，根据中报显示，北京银行推出新版手机银行APP7.0，从数字技术重塑业务流程，利用AI外呼数字化能力支撑10个事务性场景，为一线营销持续赋能，“智策”零售数字化运营体系累计上线策略1200余条，触达客户超1.7亿人次，广泛应用于零售各类业务经营场景。北京银行依靠数字化的营销手段更好的进行零售业务的精准获客、业务办理、持续追踪、服务体验，使得零售业务快速崛起。根据中报数据显示，零售业务对北京银行整体的营收贡献占比达到了37%，同比提升了6个百分点，正在朝着50%的零售银行目标前进，同时零售业务的个贷规模突破6500亿元，同比增长了11.5%，余额排名城商行首位。业务结构的变化，也使得北京银行资产端和负债端的底层出现了积极改善，不仅资产规模的“量”在以较快速度增长，持续巩固城商行龙头的地位，根据2023年中报披露，其总资产规模3.63万亿元，较年初增长7.22%，同比增速13.5%，创下了近六年新高。同时资产的“价”的质量也有不小的提升。负债端的成本控制已经持续下行至2.13%，为近年来最低水平，在整个上市银行中都属于优秀的水准，成本收入比达到24.89%，较低的负债端成本优势，也让北京银行能够更加稳健的进行资产端的资产配置。而数字化对北京银行尤为关键的是风控手段的赋能，北京银行全面布局了智慧风控体系，升级迭代后的风险预警模型“冒烟指数”就是北京银行数字化风控手段的一把“利器”。北京银行新一代的信用风险管理系统重构项目让北京银行开展零售业务更加游刃有余，因为零售业务客户群体基数大，数据分析处理能力要求高，风控更加依赖大数据处理能力。北京银行“冒烟指数”让对于重资本的银行最为关键的资产质量问题得到实质性提升，根据最新披露的2023年中报，北京银行不良率数据在去年四季度大幅改善的基础上较年初进一步下降9个BP，达到1.34%，显示了资产风险的进一步向好。同时拨备覆盖率较去年底的210.04%上升到了217.65%，更为关键的是前瞻指标关注率和逾期率均迎来实质性拐点，较年初分别大幅下降了11个BP和59个BP分别来到了1.5%和1.67%，资产质量改善可以极大的打消投资者对于北京银行风险的暴露担忧，对于北京银行估值的抬升起到关键作用。数字化对于银行的重要性还体现在中收业务的发展上，大财富管理业务一方面面向基数庞大的零售客户以及追求高品质服务的私行客户，另一方面对银行的产品服务能力提出了极高的要求，数字科技赋能使得北京银行的财富管理产品体系、系统搭建、人员能力全面赋能，使得为客户提供财富管理能力具有了差异化的优势。北京银行财富管理业务最为核心的指标AUM（管理资产规模）根据2023年中报显示达到了10094亿元，首次成功迈入“万亿俱乐部”，这也成为北京银行财富管理业务坚实的基本盘，零售客户数也保持较快增长，突破了2800万户，较年初增长84.11万户，其中贵宾客户突破90万户、私行客户数达到1.35万户，中高端客户规模持续上台阶，零售业务崛起对于北京银行的估值抬升又起到了促进作用。中国银行业协会发布的“陀螺”评价结果显示，商业银行在经营业务和数字化转型等方面的前瞻性布局，为其带来了相对较高的经营利润和可持续发展能力。从北京银行的2023年中报可见，无论是重资产的资产负债业务，还是轻资产的中收业务，数字化赋能都带来了业务的切实变化。数字化转型带来的价值不仅体现在财报上，客户服务价值的提升则是更为广泛的价值体现。北京银行行长杨书剑在8月8日的一场“优化营商环境”专题发布会上表示，优化客户服务体验是北京银行数字化转型成效的落脚点，北京银行将利用数字技术提升客户服务智能化水平，升级客户智能化快捷体验。北京银行将客户服务价值归结为打造五个特色银行：一是打造“儿童友好型银行”；二是打造“伴您一生的银行”；三是打造“专精特新第一行”；四是打造“企业全生命周期服务银行”；五是打造“投行驱动的商业银行”，从个人客户到企业客户全方面覆盖，彻底激活了特色化经营的新动能。从本次半年报中也很直观看到了北京银行的特色经营最新成果，“京萤计划”3.0服务超过170万户家庭，“小京卡”发卡84万张，帮助管理压岁钱超过43万亿元，“京苗俱乐部”会员突破100万人。开立个人养老金账户超过96万户，较年初增长76万户，全市场占有率提升至2.4%，保持北京地区市场领先优势。启动“专精特新·千亿行动”计划，创新推出了专属爆款产品“领航e贷”，独家冠名并联合北京广播电视台推出全国首档、首创、首播聚焦“专精特新”企业的纪实观察类节目《专精特新研究院》，截至6月末，北京银行专精特新企业开户数较年初增长50%，专精特新企业贷款户数较年初增长88%，专精特新企业贷款余额较年初增长90%。数字化的赋能，业务结构的变化，风险担忧的释放，客户服务价值的提升，一系列的变化使得北京银行完成了一系列“蜕变”。资本市场也对北京银行进行了重新定价，自去年十一月至今，北京银行股价已大幅反弹超过了20%，而北京银行目前的估值仅为0.4倍PB，在所有上市银行中估值为最低的几家上市银行之一，显然数字化带来的价值重构潜力仍有较大空间还未释放。而值得注意的是，北京银行对于数字化的投入仍在不断加码，北京银行董事长霍学文在此前财报中表示，北京银行将积极统筹内外部、总分行科技力量，以20项重点科技项目为牵引，推进科技攻关常态化，并且将科技投入占营收比重进一步提升至4%，实现业务与技术更为深度的融合。2023年被北京银行定义为数字化转型“三年行动”承上启下的关键一年，北京银行数字化的节奏预计将更快，此前北京银行更是表示要推动数字化建设按下“快进键”、跑出“加速度”。“数字京行”与“一个银行、一体数据、一体平台”是北京银行数字化转型的愿景，可以预见，北京银行数字化带来的全面蜕变及赋能将在未来的银行业金融科技时代为其赢得持久强劲的竞争优势。
