瑞银CEO:数字化重塑商业之道
文|瑞银集团首席执行官 Ralph Hamers
编辑|吴海珊
2022-03-30 18:26:24
有一点是肯定的:我们的世界及我们与世界的互动正以十年前无可想象的方式发生变化。数字创新的需求不会消失。

数字化经常被描述为一个已经在多个行业和地区发生的趋势,但也只是一个趋势而已。也就是说,数字化转型是一条发展路径,一种目前流行的增长方式,但有朝一日,它可能会被下一个最佳方式取而代之。但实际上,数字化远远不止于此,它是未来发展的唯一道路。

我来举个例子。

消费、医疗、教育、信息科技等新经济领域的发展是中国国家战略的重要组成部分。这将涉及大量的社会资源转移——从制造业转向以服务业为主导的增长模式。在这个过程中,新经济企业家和机构将会大幅增加。

 

数字化金融机构

这些企业家和机构客户有非常特殊的需求。他们需要进入资本市场,而大型金融机构可以提供支持。他们需要及时并定期更新的财务建议。他们需要随时通过手头的设备快速转账或处理贷款。他们需要在需求出现之前,就匹配好潜在的投资者和机会。简而言之,他们所需的服务只有数字化金融机构才能提供。

这是一个巨大的机遇。目前,中国的服务业仅占GDP的52%左右,而美国等国家的这一比例约为87%。因此,这一比例势必将增长,并且空间很大。任何全球金融机构对新经济领域的需求置之不理,不为满足新经济领域的需求而作出努力以改变业务和运营,就会失去现有客户,并难以吸引潜在客户。

这只是全球正在发生的变化的一个例子。包括银行业在内的许多行业都在启动一场数字革命。他们的目标是利用尖端的数字科技来改变他们的商业模式,并抓住新的机会和收入增长点。 

我们已经看到了各个行业数字化转型的迹象。农作物生产日益自动化。医疗行业正在使用大数据来支持更好地整合医疗服务和保险产品。金融行业正在使用云技术、区块链、人工智能和机器人技术,以更快更好地为客户服务。

 

应对新常态的商业模式

自新冠疫情爆发以来,这些变化已成为大势所趋。商业模式正在为应对新常态而发生转变。全球供应链被扰乱,通胀上升。面对未来的不确定性,投资者和消费者都表现得犹豫不决,缺乏信心。

一些顾问预测,到2024年,超过50%的IT支出将直接用于数字化转型和创新,而2018年这一比例为31%。

所有这一切都说明变化正在迅速发生。未来10年,我们可能会看到比之前100年更迅速,更广泛的数字化转型。

那么是哪些工具推动着这场转型呢? 

其一是5G在全球范围内的推广。中国、美国和欧洲大部分国家已经具备了这种能力。随着越来越多的人长期居家办公,可靠的连接和更高的带宽已经成为许多公司持续高效运营的关键。

 

移动支付大量增加

转向使用移动设备构成了另一个工具,它加速了许多数字化趋势。例如,在金融领域,移动支付已经显著增加,越来越多的客户正在使用移动咨询和投资组合管理平台,而且,总的来说,人们期望某些流程,如贷款或抵押贷款审批,可以通过移动设备完成。

全球有超过52亿独立手机用户,其中79%在过去6个月里进行了至少一次移动支付。根据Statista的数据,全球数字支付用户在2021年达到38亿,支付总额约6.68万亿美元,占到支付市场的50%以上。据GSMA Intelligence和Square的数据则显示,到2027年,移动支付总额预计将达到8.94万亿美元。 

人工智能 (AI) 是另一个将在借贷和金融服务领域发挥更大作用的工具。通过使用人工智能和定制的机器学习模型,贷款机构将能够为更多消费者创造新的机会。该技术在缩短贷款处理和审批时间方面已取得显著成效。例如,瑞银自2021年7月推出数字Lombard贷款以来,中国香港、新加坡、瑞士和德国的2400多家客户正在使用这一功能,涵盖53亿美元的未偿贷款。

与此同时,聊天机器人和虚拟助手正被用来促进日益复杂的客户对话,而云计算正被银行业和更多行业采用,以提供灵活性、扩展性和成本效益更高的机会。

对于金融机构来说,数字化转型不仅仅是一种推动力,它能带来差异化,让机构获得真正的竞争优势。在瑞银,我们知道,今天的客户已经习惯了个人化、相关的、及时的且无缝链接的产品,与他们在平台公司获得的体验类似。

他们希望自己的金融服务也能做到这一点。甚至有一大批新生代客户已经不愿以传统方式互动。他们对与顾问交流不怎么感兴趣,而是更喜欢通过数字平台获取建议。开发数字渠道将为我们提供接触新客户的途径。

显然,混合办公模式将继续下去。包括金融在内的许多行业已经证明,员工在家工作的效率虽然不能说提升了,但至少是持平的。例如在瑞银,我们预计约有三分之一的员工至少会有部分时间继续在家工作。

随着我们学会与新冠病毒共存,混合办公模式将成为常态。在选择工作地点和时间方面的灵活性,将成为吸引和留住顶尖人才方面的颠覆性因素,也将是管理运营可持续性的重要因素。


数字化创新的阻力

然而,数字化创新不会一帆风顺。

数字化程度深化意味着网络安全和数据泄露风险的增加。

自疫情爆发以来,针对银行和云服务器的网络攻击大幅增加。最近几个月,我们看到全球对某些产品的供应中断,随着地缘政治局势越来越不稳定,这种情况可能只会更加严重。随着在同一办公室的安全网络中工作的员工数量减少,企业需要强化网络,并采取措施更好地保障网络安全,以确保家庭网络和移动居家办公设备得到覆盖。

尽管如此,这也是一个机会。以物理和行为生物识别技术为例,这个解决方案已日趋成熟,将成为网络安全的下一个重要保障。通过投资这些新科技,企业可以在与客户建立无缝互动的同时更好地保护自己的业务。

瑞银的分析师估计,亚太地区的网络安全支出将从230亿美元上升至350-450亿美元,越来越接近美国和全球的平均水平。

合规和监管将是另一个挑战。企业在网络安全和数据隐私管理方面的投资可能会增加合规成本。监管机构对数据泄露的打击可能使企业面临巨额罚款。一方面,加强监管具有积极的意义,因为它将使各个市场向全球最佳实践看齐。但另一方面,为应对新规的合规和基础设施成本将是一个挑战。 

瑞银分析师发现,总体而言,加强监管会带来三个趋势。

1.)   美国、欧盟和亚太地区的监管规则基本上是一致的。但亚太地区的执行水平较低。

2.)   在执行了这些监管规则后,在全球范围内相关补救措施也在推行。

3.)   中国,以及越来越多的亚洲其他国家,率先出台了针对特定行业的规则和惩罚措施,以约束数字平台。我们希望随着时间的推移,这将成为一种全球性规范。

目前,数字化转型的势头无可阻挡。疫情的严重性和长期持续性对全球供应链、我们的工作方式、业务方式、健康管理方式、财务管理方式,甚至饮食方式都产生了深远影响。

有一点是肯定的:我们的世界及我们与世界的互动正以十年前无可想象的方式发生变化。数字创新的需求不会消失。各行各业正面临着一个非常清晰的选择——要么自我颠覆,不断革新,要么接受所有拒绝进化的事物的宿命。我相信前者才是更好的选择。


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